2008-ի շուկայի անկումը և դրանից բխող բանկային կանոնակարգերը փոխեցին և վերացրեցին հիփոթեքային բազմաթիվ ծրագրեր: Վարկավորման պահանջները շատ ավելի խստացան։ Շատ ավելի ռիսկային ծրագրեր, ներառյալ 100 տոկոս ֆինանսավորման ծրագրերը, վերացվել են շատ բանկերից: Այնուամենայնիվ, կան որոշ տարբերակներ՝ առանց գումար ծախսելու նոր շինարարական տուն գնելու համար:
Ի՞նչն է համարվում նոր շինարարություն
Նորակառույց տները այն տներն են, որոնք վերջերս են կառուցվել և դեռ չեն բնակվել, կամ նախատեսվում է կառուցել որոշակի հողամասի վրա:Դեռևս չկառուցված տների համար գնորդները սովորաբար կարող են ընտրել նախապես սահմանված դասավորությունների շարքից և կարող են ընտրել նախապես ընտրված ավարտվածքներից և արդիականացումներից, որոնք տրամադրում է տան շինարարը:
Նոր շինարարական տուն գնելիս դուք կարող եք ֆինանսավորել բնակարանաշինարարի միջոցով, որը ձեզ վաճառում է գույքը: Այս տարբերակը կարող է ունենալ ավելի հեշտ հաստատման գործընթաց, քան ավանդական բանկը, բայց ոչ այնքան բարենպաստ պայմաններ: Եթե դուք փնտրում եք մրցակցային տոկոսադրույք և գումար չկա, խոսեք ձեր տեղական բանկի հետ վարկային ծրագրերի տեսակների մասին, որոնք նրանք առաջարկում են փոխարենը: Նույն վարկային ծրագրերը պետք է հասանելի լինեն նոր շինարարական օբյեկտների համար, որոնք առաջարկվում են ցանկացած այլ տեսակի տան համար:
Կանխավճար չկա բնակարանի վարկի տարբերակներ
Տուն գնորդները կարող են ցանկանալ չվճարել տան համար կանխավճար տարբեր պատճառներով: Ոմանք չունեն բավականաչափ խնայված գումար՝ փակման ծախսերից բացի կանխավճար թույլ տալու համար, մինչդեռ մյուսները չեն ցանկանում իրենց ամբողջ խնայողությունները ներդնել մի բանի մեջ, որի վերադարձը երկար տարիներ չեն տեսնի:Թեև վերջին տարիներին ավելի դժվար է դարձել տուն գնել առանց որևէ գումարի, կան մի քանի տարբերակներ:
Հասույթ տան ընթացիկ վաճառքից
Եթե դուք արդեն տան սեփականատեր եք և ունեք սեփական կապիտալ ձեր սեփականությունում, կարող եք օգտագործել այդ սեփական կապիտալը որպես կանխավճար նոր տան համար: Պարտադիր չէ, որ ձեր ներկայիս տունը վաճառված լինի, որպեսզի նախապես հաստատվի հիփոթեքային վարկի համար, սակայն վարկատուն կարող է պահանջել, որ ձեր եկամուտը աջակցի երկու հիփոթեքին: Նկատի ունեցեք, որ դուք չեք կարողանա փակել ձեր նոր տունը, քանի դեռ ձեր ընթացիկ տան վաճառքից ստացված հասույթը հասանելի չէ:
Եթե վստահ չեք, թե արդյոք կկարողանաք վաճառել ձեր տունը ավելին, քան դրա դիմաց պարտք եք, դիմեք տեղական ռիելթորին և խնդրեք, որ ձեր տարածքում տան համադրելի վաճառքները տեսնեն, թե ինչ գնով է ձեր տունը: պետք է կարողանա բերել: Հիշեք, որ ներառեք վաճառքի գնի մոտ վեց տոկոսը ռիելթորի վճարներում և վեց տոկոսը փակման վճարներում ձեր վերջնական գծում, որպեսզի դուք իրատեսական պատկերացում ունենաք այն մասին, թե իրականում որքանով կկարողանաք նպաստել ձեր նոր շինարարական տան համար:
Վարկային միության վարկեր
Վարկային միության հետ հարաբերություններ ունենալը շատ առավելություններ ունի, այդ թվում՝ ավելի լավ ֆինանսավորման պայմաններ, քան դուք կարող եք ստանալ ավանդական բանկից: Որոշ վարկային միություններ, ինչպիսիք են ռազմածովային դաշնային վարկային միությունը զինվորական ընտանիքների համար կամ ՆԱՍԱ-ի դաշնային վարկային միությունը տիեզերագնացների և նրանց ընտանիքների համար, կարող են առաջարկել 100 տոկոս ֆինանսավորում և լրացուցիչ արտոնություններ, ինչպիսիք են հիփոթեքային մասնավոր ապահովագրության բացակայությունը (PMI) կամ ավելի բարձր տնային վարկի գումարներ, քան ավանդականը: բանկը թույլ կտա։
Որպեսզի իմանաք, թե արդյոք ձեզ համար կարող է հասանելի լինել նմանատիպ ծրագիր, սկսեք կապվել տեղական վարկային միությունների հետ և քննարկել, թե արդյոք նրանք առաջարկում են զրոյական հիփոթեքային ծրագրեր անդամների համար: Եթե գտնում եք մեկը և իրավասու եք անդամակցելու, սա կարող է իդեալական լուծում լինել:
Բժիշկների հիփոթեքային վարկեր
Ուսանողական վարկի պարտքով պատված նոր բժիշկները չպետք է վախենան հիփոթեքային վարկ ստանալուց. Բժշկական ռեզիդենտները, գործընկերները և ներկա բժիշկները կարող են զրոյական գումարով նոր գույք ձեռք բերել՝ օգտագործելով մի շարք վարկատուների բժշկի վարկը:
Որակավորումներն ու առավելությունները տարբերվում են՝ կախված վարկատուից, սակայն որոշ առավելություններ կարող են ներառել PMI-ի բացակայությունը, աշխատանքային պայմանագիրը որպես եկամտի ստուգում օգտագործելու հնարավորություն, և վարկի մեծ գումարներ՝ որոշ դեպքերում՝ մինչև $750,000:
Վետերանների վարկեր
ՎԱ վարկերը հիփոթեքային վարկեր են, որոնք հասանելի են վետերաններին, նրանց ամուսիններին և ակտիվ ծառայության մեջ գտնվող զինծառայողի խնամյալներին: Վետերանները կարող են մինչև 417,000 դոլար անշարժ գույք գնել՝ առանց գումարի և առանց PMI վճարելու:
Որակավորումները ներառում են՝
- Լրացված իրավասության վկայական
- Նվազագույն վարկային միավոր՝ 620
- Ամսական վճարումը թույլ տալու ունակություն
Այցելեք VA կայքը այս վարկի տարբերակի մասին լրացուցիչ տեղեկությունների համար:
USDA վարկեր
Հաստատված վարկատուները կարող են առաջարկել մինչև 100 տոկոս ֆինանսավորում Միացյալ Նահանգների Գյուղատնտեսության նախարարության (USDA) վարկերով, որոնք վարկեր են նրանց համար, ովքեր տներ են գնում գյուղական տարածքում: Այս վարկերը կարող են կիրառվել նոր բնակարանների, ինչպես նաև այլ տեսակի տների համար:
Որակավորումները ներառում են՝
- Ապրում է նշանակված գյուղական տարածքում
- Լինելով ԱՄՆ քաղաքացի, որակավորված օտարերկրացի կամ քաղաքացիություն չունեցող քաղաքացի
- Համապատասխանում է միջինից ցածր եկամտի մակարդակին, ինչպես սահմանված է ձեր հայրենի նահանգում
- Վարկը վճարելու իրավաբանորեն և ֆինանսապես ընդունակ լինել
- Ապրել տանը որպես ձեր հիմնական բնակավայր
Այս վարկային ծրագրի մասին լրացուցիչ տեղեկությունների համար այցելեք USDA կայքը։
Piggyback վարկեր
Չնայած վարկատուներից շատերը չեն առաջարկում 100 տոկոս ֆինանսավորում, ոմանք կարող են մեկ գույքի համար երկու վարկ առաջարկել բարձր վարկային միավորներ ունեցող վարկառուներին: Հիփոթեքային վարկը, որը նաև կոչվում է 80/20 վարկ, նշանակում է, որ գնորդը կարող է ֆինանսավորել գնի 80 տոկոսը որպես առաջին հիփոթեք, իսկ մնացած 20 տոկոսը ֆինանսավորվում է երկրորդ վարկի միջոցով:
Բազմաթիվ վարկեր վերցնելու առավելություններից մեկն այն է, որ դուք կարող եք խուսափել PMI-ից, քանի որ տեխնիկապես ոչ մի վարկի գնման գնի 80 տոկոսից ավելին վարկ չեք վերցնում:Այնուամենայնիվ, այս տեսակի վարկերն ավելի շատ ռիսկեր են պարունակում, քանի որ նույնիսկ եթե դուք չեք վճարում միայն երկրորդ փոքր վարկը, բանկը կարող է բռնագանձել գույքը: Երկրորդ կամ երրորդ վարկերը նույնպես ունեն ավելի բարձր տոկոսադրույք, քան առաջին հիփոթեքը, ինչը մեծացնում է ձեր ընդհանուր վճարումը:
Հողի և շինարարության վարկեր
Եթե դուք ցանկանում եք տուն կառուցել հողամասի վրա և ցանկանում եք նպաստել նախագծերին և կայացնել բոլոր որոշումները սկզբից, ապա ձեզ ամենայն հավանականությամբ հողի և շինարարության վարկի կարիք կունենաք: Այս վարկերի դեպքում չկատարելու ավելի մեծ հավանականություն կա, ուստի դրանք սովորաբար կրում են ավելի բարձր տոկոսադրույքներ և ավելի բարձր կանխավճար, քան նոր շինարարական վարկը: Սա, հավանաբար, ընտրելու տարբերակ չէ, եթե դուք չեք ցանկանում զգալի գումար ներդնել:
Կշռեք ռիսկերը
Երբ որոշում եք գումար չդնել ձեր նոր կառուցվող տան վրա, դա նշանակում է, որ ձեր ամսական հիփոթեքային վճարը կլինի ավելի բարձր, և դա միշտ ավելի մեծ ռիսկ է պարունակում:Աշխատանքի կորուստը և ներքին շուկայի վատթարացումը կարող են արագորեն նպաստել մի իրավիճակի, երբ դուք չեք կարող ձեզ թույլ տալ վճարել ձեր տանը, կամ ի վերջո ավելի շատ պարտք ունեք, քան ձեր տունն արժե:
Եթե չեք կարողանում գալ FHA-ի հիփոթեքային վարկերի համար պահանջվող 3,5 տոկոս նվազագույն կանխավճարը կամ սովորական վարկերի համար նվազագույնը երեք տոկոսը, մտածեք, որ սպասեք տանը ներդրումներ կատարել, մինչև ձեր ֆինանսների հետ ավելի կայունություն ձեռք բերեք: Տնային վարկը ամենամեծ ծախսն է, որը դուք կունենաք, և ավելի լավ է սպասել գնումներին, քան հայտնվել այնպիսի իրավիճակում, որը չեք կարող թույլ տալ:
Կատարեք առողջ ֆինանսական ընտրություն
Առանց գումարի նոր շինարարական տուն գնելը կարող է դժվար գործ լինել, բայց ճիշտ բանկի և ճիշտ ծրագրի դեպքում դուք կարող եք փրկել ձեզ անշարժ գույք գնելու համար հազարավոր դոլարներ նախապես ծախսելուց: Եթե ունեք ֆինանսական խորհրդատու, խոսեք նրանց հետ այն մասին, թե արդյոք զրոյական հիփոթեքային վարկը ճիշտ ընտրություն է ձեր ընտանիքի համար: Ինչպես ցանկացած խոշոր ֆինանսական գնումների դեպքում, հաշվի առեք դրական և բացասական կողմերը և կայացրեք որոշում, որը համապատասխանում է ձեր ընտանիքի ֆինանսներին:
